香港保障型投连险最快明年第二季度面世

继证监会早前发布投资相连寿险计划(ILAS)的审批程序发出附加指引后,保监局亦发布释义文件,将评估投连险产品的程序正规化,并引入全新、含高额人寿保障的保障型投资相连寿险(PLP)的投连险类别,PLP的特点是必须为受保人于65岁前提供身故赔偿最少为应缴保费的150%,高于传统ILAS最低身故赔偿的105%。有关文件今日正式生效,预期市场最快于明年第二季会有PLP面世。

PLP亦容许较高的身故赔偿保障,如45岁或以下人士可增至应缴保费的250%,45至55岁人士增至200%,或保单价值的105%。65岁或以上,身故赔偿可以回落至已缴总保费或保单价值的105%,以较高者为准。

投连险一直遭人诟病保障低、收费高及复杂,PLP特点除要求身故赔偿保障最少为150%外,亦要求收费结构简单易明,要清楚列明有什么费用、如何收费及收多少,投保人主要支付的费用为保单费用及保险费用(CoI)。虽然保监局无特别定收费水平,惟提供保险费用的参考费率,若保险费用高于参考费率,保险公司必须解释原因。

保监局亦无限制退保费用水平,惟保监及证监会在评估相关产品时,会确保收费要符合公平合理原则。保监局虽无限制保险公司向中介人发放佣金的金额,惟要求佣金必须摊分发放,定期供款保单,首年发放的佣金不可超过总佣金的50%,余额于之后5年发放,间接或有助减低退保费用。

由于投连险是扣除保单费用后才进行投资,PLP寿险保障成份相对高,故要求要有额外资料披露,除在重要资料声明书,就长期性质、保险费用及保障的附加说明外,亦要有利益说明的补充文件,特别就扣减保单费用后可作投资的保费摘要说明,让投保人清楚了解。

保监局执行董事(长期业务)许美莹表示,PLP旨在引入较高的身故保障成份,配合简单的收费结构及规模的基金选择,以收窄保障缺口和促进普惠金融。随着PLP推出,希望鼓励过往较被市场忽略的年轻一代提早规划退休,同时增加市场上的产品选择,以满足个人在不同人生阶段的退保规划需要。

保监局副总监(长期业务)吕愈国亦称,PLP尤其适合年轻人士,年轻时保费较低。根据参考费率,30岁非吸烟女性,每1000元保额保险保费为0.92元,惟99岁吸烟男士,每1000元保额,保险保费为469元。由于投入的资金是扣除保费后才作投资,对投资收益会有影响。

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