说说香港(危疾保险)重疾险中的保费回赠危疾产品

所谓危疾保险(重疾险),当受保人患上符合保单定义的危疾时,便可得到一笔过赔偿。受保人可将赔偿用于治疗危疾、或弥补患病时收入减少,但是,危疾保单一般没有限制赔偿的用途,有别于医疗保险以实报实销形式作赔偿。

在香港,保险市场由保险顾问主导销售,保费较高的终身危疾保险自然是主流,其保障终身,保障范围也很广,一般涵盖多种疾病﹙如早期、严重疾病﹚,甚至包含多重危疾保障,具有保证及非保证的保单现金价值,但是,保费却未必人人负担得起。假设客户是45岁非吸烟男性,希望得到危疾保障额为港币100万,供10年的终身危疾保险,保费大概每年9万至10万,总供款约90万至100万。若受保人于供款期间索偿严重疾病,往后便无须再交保费,仍可享终身保障。

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香港危疾保险计划概览

在预算紧绌的情况下投保终身危疾保险,大家可能要减低保障额。试想想,如果受保人不幸患上癌症而需服用标靶药,治疗费用高昂,这时才发现危疾保障额不够,岂不是悔不当初?当然,如果负担得起自然可以买足够的保障,问题就是钱。若大家已有终身危疾保险但其保额不足、或者期望在有限的预算内得到更高的危疾保障,还有什么选择呢?其实,除了终身危疾保险外,香港市场上还有定期危疾保险、及今年数间保险公司都推出的全数保费回赠的危疾保险,它们的入场门槛一般都较低。

延续上例,我们尝试以例子具体说明定期危疾、及全数保费回赠的危疾保险。对于45岁非吸烟男性,保障额同为港币100万,我们将保障期设定为20年,因为这段期间患重病对家人的经济影响严重,尤其当子女尚未有赚钱能力。

另外,癌症、心脏病及中风三大危病占危疾保险索偿超过9成。当中癌症是索偿最高,达6成,所以我们会重点分析癌症相关的赔偿。至于其他危疾,虽然种类多,但大概仅占余下1成的索偿。

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