香港重疾险:保额增长与分红收益

在开始今天的问题之前,讨论如下问题:

1、如果不幸发生理赔,香港重疾险的保额具体如何增长?

2、如果没有发生理赔,之后退保的现金价值,如何计算?收益如何?

很多测评文章,在评论此类储蓄型重疾险的时候,都嗤之以鼻,一个理由就是分红收益太低,还不如自己去做投资。

本文将根据最新产品的分红收益,来为大家仔细解读此类重疾产品,在提供多重保障的同时,如何达到一定的分红收益。

一、重疾险的保障模式

大家在比较不同类型的重疾险的时候,首先需要知道这款重疾险的基本模式。本文讨论的这款重疾险新品,具有以下特点:

1、终身保障;

2、包含身故赔偿,和重疾赔偿是相等保额;

3、保额分红:保额会随着年期增长而不断增加;

4、多重赔付:对于癌症进行最高500%保额的多重赔付;对于心脏病及中风进行最高260%的多重赔付;多重赔付理论最高可达660%。

二、保额增长

下面以 1岁男孩、及 30岁男士 两个不同年龄段为例子进行保额增长的说明。

注:由于不同投保年龄,其收益率、保额增长都是不相同的。本文仅仅以2个典型年龄作为例子。

几个重点概念,读者朋友务必首先弄清楚:

1、保费:每年缴付;缴费期为20年,每年缴付金额是相等的。保单附有保费豁免条款;缴费期内,符合保费豁免条款的,可以免交剩余保费,而保障终身有效;

2、理赔额:发生理赔时,保险公司赔付金额。跟内地重疾险不同,由于附带较高分红额度,保单理赔额会每年增加。具体理赔额,以保险公司每年通知为准。

3、现金价值:保单没有发生理赔,保单持有人退保之后,可以取回的现金。退保之后,保单不再有任何保障。而如果保单发生了重大疾病理赔或者身故理赔,亦不再有现金价值。

(1)一岁男孩的重疾保障

对于刚刚出生的小孩子来说,保费极其便宜。从下表可以看出,首次赔偿的杠杆率,大多在10倍保费以上水平,最低为8.8倍保费。而后期的增值潜力巨大。

从年化收益率分析现金价值:

  • 到65周岁IRR为5.67%;到70周岁IRR为5.81%;
  • 到75周岁IRR为5.94%;到80周岁IRR为6.05%;
  • 到85周岁IRR为6.19%;到90周岁IRR为6.26%;
  • 到95周岁IRR为6.32%;到100周岁IRR为6.32%。

如此高的年化收益,虽然需要较长时间,已经堪比同类型的储蓄寿险了。

香港重疾险:保额增长与分红收益香港重疾险:保额增长与分红收益

(2)30岁男士 的重疾保障:

30岁男士的每年保费,比刚刚出生的孩子贵了近1倍。而从保额增长部分,初期由于交的保费较多,分红也相应多一些;后期整体收益率,略低于小孩子的保单。

从年化收益率分析现金价值:

  • 到65周岁IRR为4.36%;到70周岁IRR为4.74%;
  • 到75周岁IRR为5.02%;到80周岁IRR为5.20%;
  • 到85周岁IRR为5.53%;到90周岁IRR为5.70%;
  • 到95周岁IRR为5.85%;到100周岁IRR为5.90%。

整体年化收益在4.3%-5.9%左右,对于一份保障型计划来说相当不错。

香港重疾险:保额增长与分红收益香港重疾险:保额增长与分红收益

 

从上面的分析,还可以得出以下结论:

1、对于一份重疾险保单,保单年期超过30年之后,越晚发生理赔或者越晚退保,价值越高。

2、从投保角度而言,投保时,受保人年纪越小,最终保单价值会更有增长性。

同时,读者朋友需要留意:保额的增长有一定的不确定性。具体某一年的理赔额及现金价值,以当年保险公司通知为准。不过此类产品的投资方向,约60%-70%投资于低风险的固定收益产品,波动性是较低的。

最后就回到了题目中最初的问题:所谓“储蓄类重疾险值不值得买”?

很多文章中认为:储蓄类重疾险的收益还比不上余额宝,还不如买消费型的,剩下的自己投资。

本文的分析可以精准回击这一说法。

在重疾险提供保障的同时,其现金价值的收益率亦有4%以上的水平。保额的增长虽然不能完全抵消通胀,但是还是有一定的效果。整体来说,此类重疾险的性价比及平衡性都是很不错的。

  1. 文章链接:https://www.aiahklife.com/zhuanlan/claim/462.html
  2. 文章标题:香港重疾险:保额增长与分红收益
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